山西垣曲县讯（崔鹏程 王红娟 陈蓓蓓 报道）支付清算工作是银行业金融机构的基础性服务工作，近年来，山西垣曲农商银行在支付结算手段和服务水平上有所创新和提高。为促进支付清算业务更好地服务“三农”，满足农村地区多层次、多样化的支付清算需求，促进社会主义新农村建设，本文对垣曲农村地区支付清算服务情况进行了分析，并提出相关发展建议。
一、农商银行支付结算发展现状
(一)支付清算服务网络建设情况
垣曲农商银行成立以来，伴随着网络技术的进步，借助于新兴的互联网技术，快捷便利地实现资金清算成为该行立足实际谋划末来发展的需求。
该行19个营业网点覆盖11个乡镇和71个行政村，外加配备智慧柜员机4台、现金快柜3台、ATM机25台,更是将服务触角延伸到了所人的自然村，即使是居住最偏远的农民，也可以足不出村轻松办理存取款、转帐、支付、结算等业务，服务可及性有了很大改善。
(二)完整的农村支付清算系统基本建成
随着近几年现代化支付清算体系的加快建设，完整的支付清算系统已经覆盖到了广大农村地区。这些系统主要包括：大、小额支付系统、同城票据清算系统、银行卡系统、行内资金汇划系统、支票影像交换系统、行内汇兑系统、银行汇票业务系统。这些系统加速了农村地区的资金周转，目前农村地区每笔结算业务的平均资金到账时间比以前提前了2至3天，减少在途资金占用率，提高了农村地区的资金使用效率，为垣曲新农村建设创造了良好的金融服务环境。
(三)农村地区支付结算工具不断增添新品种
垣曲农商银行不断加强支付结算基础设施投入，农村地区支付结算工具不断丰富和完善。自2016年1月以来，垣曲农商银行根据市场需求，先后开设了手机银行，网上银行、微信银行等电子银行业务。
运用系列电子设备进行资金清算，不但方便了客户资金结算需求，而且也适当缓解了柜面的紧张，同时有效提高了员工的工作效率和服务质量。通过借助微信银行、手机银行等电子设备以及自身的平台发展资金清算，非现金结算工具在农村地区得到了推广使用，改变了农村地区工商企业以现金结算为主的状况，为农村地区商品交易提供了安全、便捷的结算工具。
(四)扩大资金清算业务外延，提供增值服务
近几年来，垣曲农商银行采取相应让利措施留住客户流。比如该行将单笔手续费20元封顶，外加“信合通”卡省内存取、转帐免收手续费，进一步扩大了自身在当地支农发展的影响力。
自2017年以来，垣曲农商银行重磅推出“晋享e付”二维码支付业务，与县域内1354户商户达成合作，基本覆盖县域游客和本地居民日常消费的各个领域。同时，将“信合通”银行卡服务功能与公交、水电气暖、商场等农民生产生活密切相关领域对接，逐步实现了农民生产生活一卡通，减少了现金提取、支付使用，确保了支付清算业务安全、高效运行。
二、农村支付清算服务存在的问题
(一)支付清算知识宣传不到位
一方面，很多农民受传统观念的影响，对现代金融知识掌握较少，对现代支付清算认识不够、接受不够、使用不够。很多被调查的群众不知道实时到账的大额支付系统，不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式；面对进账单、支票、银行卡等结算工具，往往愿意选择携带现金进行交易。另一方面，一些较年轻农民接受新鲜事物较多，支付清算服务需要更多样，经常抱怨支付清算手段单一、效率不高，最终选择国有银行或支付宝等第三方支付系统进行资金清算。
(二)支付清算新兴技术运用不足
目前，智能手机的推广、移动互联技术的运用，已使农村居民消费方式发生了巨大变化，支付宝、微信银行等现代电子支付方式的市场已经巩固，其他商业银行通过网上银行推广、支付平台建等方式，已经在农村地区占得先机。农商银行在引进互联网技术、加快业务创新方面起步较晚，发展还未成熟，在提供新型服务等方面还有很多工作需要完善。
(三)相应的信用体系建设不够完善
大众对于信用的认识观念低下，所以因信用问题而出现的各类支付结算风险时有发生。而在农村地区，信用风险现象更为普遍，农村地区的贷款方多数为农民、个体户、民营企业，而他们所具有的共同点都是学历低，信用意识相对缺乏，因此也就使得农商银行因信用风险而发生的支付结算风险加大，信用卡透支、偷税漏税、恶意拖欠贷款等现象时有发生。
三、支付结算业务发展建议
作为农村支付清算服务的最大提供方，针对上述支付效率不高的现状，垣曲农商银行应顺形势主动作为，着力提高支付清算服务，采取以下措施加以解决。
(一)转变清算服务方式，加强业务宣传
一方面，根据业务发展的特点，有针对性研发相关业产品，充分发挥本地银行的优势和特点。另一方面，要研究新型农业主体、产业链条、涉及主体等方面需求特点，加快产品和服务创新，不断增强服务的多样性，为其提供更加优质、高效的支付清算服务。
继续加大“信合通卡”“智慧城市一卡通”的宣传推广，加大推广网银支付结算方式，该行应动员本行员工对客户加大宣传，使客户对“信合通卡”“智慧城市一卡通”和网银支付的使用方法和功能作用进行全面详细的了解，同时在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。
(二)拓展电子支付渠道，提升清算功能
在电子支付已经日渐巩固的大环境下，该行更需加大开发力度，增加更多便民的功能，积极宣传，抢占市场，并且要改进服务流程，规范各环节管理，确保支付清算业务安全、高效运行。
随着垣曲农商银行国际业务的开办，更多的国际结算常用结算工具也亟需开办，该行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应业务范围的扩展、业务量的增加，该行也应适时增加POS机、二维码支付等离柜支付渠道的普及率。
(三)增强风险防控能力，防范业务风险
提高支付结算业务的质量，要通过提高业务人员素质，完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。
首先，要加强队伍建设，要实行会计人员准入退出机制，并做好员工思想行为排查工作，把好重要岗位的用人关。
其次结合业务发展和结算工具的创新，及时完善内部控制度，加强事后稽核及会计检查。
再次完善清算制度建设，增强风险防控能力。
为加强资金清算业务管理，防范支付风险，垣曲农商银行先后制订了《垣曲农商银行支付清算业务差错处理操作指引》《垣曲农商银行农信银支付清算系统业务指引》《垣曲农商银行中小金融机构支付系统业务指引》《垣曲农商银行支付清算系统危机业务处置预案》《垣曲农商银行清算资金管理办法》等系列制度流程，确保了资金结算有业务必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡，有效增强了该行资金清算管理风险防控能力。
伴随着金融市场的竞争加剧，垣曲农商银行在资金清算领域需要借助于新兴的互联网络技术，通过IT技术提高资金清算的效率，另外，垣曲农商银行管理和工作人员还应在扩大资金清算业务外延、提供增值服务、加强人员教育培训、大力宣传资金清算系统方面做文章，真正实现农商银行“立足城乡、服务三农”的目标，为垣曲县的新农村建设做出贡献。
